Vivemos um momento de transformação acelerada no setor financeiro, em que a forma como realizamos compras e transferências adquire uma dimensão cada vez mais digital. No Brasil, a evolução dos meios de pagamento ganhou novo impulso nos últimos anos, impulsionada por inovações tecnológicas, mudanças no comportamento do consumidor e um ambiente regulatório mais favorável.
Este artigo explora as principais tendências, desafios e perspectivas para os próximos anos, destacando como cartões digitais, mobile payments e carteiras virtuais estão reconfigurando a experiência de pagamento e abrindo caminhos para uma economia mais inclusiva e eficiente.
Em 2024, o mercado de cartões movimentou mais de R$ 4 trilhões, representando cerca de 45% do consumo das famílias. No primeiro semestre de 2025 foram realizadas 72,5 bilhões de transações, movimentando R$ 59,7 trilhões, o que indica crescimento de 15,2% em número de operações e 14,5% em volume financeiro em relação a 2024.
O Pix tornou-se o principal meio de pagamento no Brasil, respondendo por 50,9% das operações (36,9 bilhões), um salto de 27,6% no mesmo período. Já os cartões (crédito, débito e pré-pagos) somaram 24,9 bilhões de transações, representando 34,3% do total, com destaque para o crédito, que responde por 69,3% do valor transacionado via plástico.
Em junho de 2025, havia 243 milhões de cartões de crédito ativos, 159,3 milhões de débito e 74,3 milhões de pré-pagos. Esses números refletem não apenas a popularidade dos plásticos físicos, mas também a adesão crescente a versões virtuais e mobile.
O uso de canais digitais (internet banking e aplicativos) alcançou R$ 64,2 trilhões em transações em 2024, alta de 5,3% sobre 2023. A transformação regulatória, com normas específicas sobre recebíveis e redução de taxas (MDR), fortalece a segurança e amplia o acesso ao crédito para comerciantes, estimulando a competitividade.
De acordo com estudos globais, as transações mundiais com cartões virtuais passarão de US$ 5,2 trilhões em 2023 para US$ 17 trilhões em 2029, um aumento de 235%. No Brasil, o uso de carteiras digitais como Apple Pay, Google Pay, Mercado Pago e PicPay cresceu 110% nos últimos cinco anos.
Hoje, 84% dos brasileiros já usaram alguma carteira digital nos últimos 12 meses; 47% pagaram contas e 27% compraram online por esse meio, superando a média global de 74%. A preferência pelo contactless avança: 84% dos jovens (18 a 24 anos) e 51% da população acima de 60 anos já adotam pagamentos por aproximação.
Além de conveniência, cartões digitais oferecem recursos de tokenização, biometria e autorizações em tempo real, aumentando a segurança. A integração com carteiras mobile permite centralizar cartões de múltiplas bandeiras, programas de pontos e cashback em um único aplicativo, simplificando a gestão financeira.
As transformações em curso apontam para um ecossistema cada vez mais conectado e automatizado. Entre os avanços mais relevantes, destacam-se:
O e-commerce brasileiro projeta faturar US$ 418,8 bilhões em 2025, crescendo 21% ao ano até 2027. Nesse ambiente, o Pix tende a superar os cartões como líder em transações online, acelerando a digitalização do varejo e ampliando as fronteiras do comércio eletrônico.
Apesar dos avanços, o setor enfrenta obstáculos que exigem atenção e inovação contínua. Entre os principais, podemos citar:
O horizonte para cartões digitais e mobile payments no Brasil é promissor. Bancos, fintechs e varejistas têm à disposição um terreno fértil para inovar, criar parcerias e desenvolver produtos que atendam às demandas de um público cada vez mais exigente.
Programas de fidelidade gamificados, soluções de crédito instantâneo e integração com serviços de mobilidade urbana e smart cities podem surgir como diferenciais competitivos. Ao mesmo tempo, a expansão do open banking e a consolidação do open finance abrirão espaço para modelos de negócio mais flexíveis e centrados no cliente.
Para as instituições, o desafio será equilibrar segurança, regulamentação e experiência do usuário, sem perder velocidade de implementação. A colaboração entre players tradicionais e startups continuará impulsionando a inovação, gerando benefícios que vão além das transações: promovendo uma economia mais inclusiva e eficiente e preparando o país para o próximo salto digital.
Em suma, ao abraçar a digitalização como vetor de modernização, o Brasil pode reduzir custos, democratizar o acesso a serviços financeiros e criar um ambiente de pagamentos mais ágil e seguro. O futuro já está em nossas mãos – basta deslizarmos o dedo na tela e efetivar a mudança.
Referências
